כשמדברים על גירושין, רוב האנשים חושבים על חלוקת הדירה, החסכונות והפנסיה. אבל לא פחות חשובה השאלה ההפוכה: מה עושים עם החובות? משכנתא, הלוואות, מינוס בבנק, כרטיסי אשראי וחובות לרשויות לא נעלמים כשבני הזוג נפרדים, ולעיתים הם דווקא המקור למחלוקת הקשה ביותר. המצב מסתבך עוד יותר כשאחד מבני הזוג נמצא בהליך הוצאה לפועל או בחדלות פירעון. במדריך הזה מסביר משרד עורכי הדין עמרם, דן, סדיקוב ושות' איך מתחלקים החובות בגירושין, מה מחייב את הבנק ומה רק את בני הזוג, ומה קורה כשאחד הצדדים כבר לא מסוגל לשלם.

איך מתחלקים חובות בגירושין

לפי חוק יחסי ממון, בני זוג שנישאו אחרי 1974 עוברים בגירושין הליך של איזון משאבים: מחשבים את שווי הנכסים של כל אחד מהם, ומחלקים את סך הכול בחלקים שווים. החובות הם חלק מהחשבון. נכס שנקנה במשכנתא, למשל, נכנס לאיזון לפי שוויו בניכוי יתרת ההלוואה.

חובות משותפים וחובות אישיים

לא כל חוב מתחלק בין בני הזוג. בתי המשפט מבחינים בין חובות שנוצרו לצורכי המשפחה, כמו משכנתא על דירת המגורים, הלוואה לשיפוץ או מינוס שנוצר מהוצאות הבית, לבין חובות אישיים. חובות שנוצרו מהימורים, מעסק שבן הזוג השני לא ידע עליו או מהוצאות פרטיות חריגות נשארים בדרך כלל על מי שיצר אותם. הנטל להוכיח את אופי החוב נופל לא פעם על מי שטוען שהוא משותף.

חובות שנוצרו אחרי הפרידה

חובות שנוצרו אחרי מועד הקרע בין בני הזוג, כלומר אחרי שהם כבר חיו בנפרד או פתחו בהליך, נחשבים בדרך כלל חובות אישיים של מי שיצר אותם. לכן כדאי לתעד את מועד הפרידה ולסגור מסגרות אשראי משותפות כמה שיותר מוקדם.

ההסכם ביניכם לא מחייב את הבנק

זו אולי הנקודה החשובה ביותר. הסכם גירושין קובע איך בני הזוג מתחלקים בחובות ביניהם, אבל הוא לא משנה את ההתחייבות כלפי הנושה. אם שניכם חתמתם על המשכנתא או על ההלוואה, הבנק יכול לגבות את כל החוב מכל אחד מכם, גם אם בהסכם נקבע שרק בן הזוג השני ישלם. אם הוא לא ישלם, תצטרכו לשלם ואז לתבוע אותו.

• משכנתא – כדי שרק אחד מבני הזוג יישאר חייב, צריך את הסכמת הבנק, בדרך כלל אחרי בדיקת יכולת ההחזר של מי שנשאר.
• ערבות – ערבות שנתתם להלוואה של בן הזוג או לעסק שלו נשארת בתוקף גם אחרי הגירושין.
• חשבון משותף – מינוס בחשבון משותף הוא חוב של שני בעלי החשבון כלפי הבנק.

לכן הסכם גירושין שמסדיר חובות צריך לכלול גם מנגנון שמגן על הצד שעלול להיתבע: התחייבות לשפות אותו, בטוחות, או מכירה של נכס ופירעון החוב לפני החלוקה. סעיף חובות שנוסח בחופזה הוא אחת הסיבות הנפוצות לתביעות שנמשכות שנים אחרי הגירושין.

כשאחד מבני הזוג בחדלות פירעון

הליך חדלות פירעון משנה את התמונה. מרגע שנפתח הליך, נכסיו של החייב עומדים לרשות הנושים, ונאמן מטעם בית המשפט בודק את הפעולות שעשה לפני כן. לכך יש כמה השלכות על גירושין:

• העברת נכסים לבן הזוג – הסכם גירושין שבו החייב ויתר על חלקו בדירה או בחסכונות לטובת בן הזוג עלול להיבחן כהברחת נכסים. הנאמן יכול לבקש לבטל העברה כזו, במיוחד כשהיא נעשתה זמן קצר לפני ההליך.
• גירושין למראית עין – בתי המשפט מכירים את התופעה של גירושין שנועדו רק להרחיק נכסים מהנושים, ובוחנים אם בני הזוג באמת נפרדו.
• חלקו של בן הזוג השני – בן הזוג שאינו חייב זכאי לחלקו בנכסים המשותפים, אבל הוא יצטרך להוכיח אותו מול הנאמן.

מי שבן זוגו בהליך חדלות פירעון, או בהליכים מתקדמים בהוצאה לפועל, צריך לפעול מוקדם כדי להגן על החלק שלו בדירה ובחסכונות. במצב כזה, את הסכם הגירושין כדאי לנסח עם עורך דין גירושין שמבין איך כל סעיף ייראה בעיני הנאמן והנושים, ולא רק איך הוא מחלק את הרכוש בין בני הזוג.

מזונות וחובות: מה לא נמחק

חוב מזונות הוא חוב מיוחד. הוא נגבה בהוצאה לפועל בעדיפות, ובחדלות פירעון הוא אינו נמחק בהפטר, כלומר החייב יישאר חייב בו גם אחרי שיסיים את ההליך. כשהחייב לא משלם, ביטוח לאומי יכול לשלם להורה המגדל חלק מהמזונות לפי חוק המזונות (הבטחת תשלום), ולגבות אחר כך מהחייב.

צעדים מעשיים לפני ובמהלך הגירושין

• להפיק דוח אשראי ולבדוק אילו הלוואות, ערבויות ומסגרות קיימות על שמכם.
• לבקש דפי חשבון, דוחות משכנתא ופירוט כרטיסי אשראי מהשנים האחרונות.
• לסגור כרטיסי אשראי נוספים ומסגרות משותפות, או להגביל אותם.
• לברר מול הבנק את האפשרות להעביר את המשכנתא לאחד מבני הזוג או למכור את הדירה.
• לבדוק אם יש תיקי הוצאה לפועל פתוחים נגד בן הזוג השני.
• לא לחתום על הסכם שמעביר אליכם חובות בלי לבדוק את ההשלכות.

פשיטת רגל אחרי הגירושין

לפעמים החובות שנותרו אחרי הגירושין גדולים מדי, והצד שנשאר איתם כבר לא מסוגל לעמוד בהם. במקרה כזה אפשר לבחון הליך פשיטת רגל, שהיום נקרא חדלות פירעון ושיקום כלכלי, ומטרתו לאפשר פתיחה כלכלית חדשה. גם כאן חשוב לזכור שחובות מזונות אינם נמחקים.

למה לפנות לעמרם, דן, סדיקוב ושות'

המשרד עוסק בדיני משפחה, בהוצאה לפועל ובחדלות פירעון, ולכן יכול לראות את התמונה המלאה כשהגירושין והחובות נפגשים. הצוות בודק את מצב החובות של שני הצדדים, מזהה סיכונים מול הבנקים והנושים, ומלווה את ההליך מול ההוצאה לפועל או הנאמן כשצריך, כדי שהפרידה לא תשאיר אחד מבני הזוג עם חובות שאינם שלו.

שאלות נפוצות

בן הזוג לקח הלוואה בלי שידעתי. אני אחראי לה?

כלפי הבנק, רק מי שחתם על ההלוואה חייב בה. בין בני הזוג, השאלה היא אם ההלוואה שימשה את המשפחה. אם לא, היא נשארת בדרך כלל על מי שלקח אותה.

בהסכם הגירושין נקבע שבן הזוג ישלם את המשכנתא, והוא הפסיק לשלם. מה עכשיו?

אם שניכם חתומים על המשכנתא, הבנק יכול לפנות אליכם. אחרי שתשלמו, תוכלו לתבוע את בן הזוג לפי ההסכם, ולכן חשוב שההסכם יכלול מנגנון אכיפה.

האם חובות לרשויות, כמו ארנונה, מתחלקים?

חובות ארנונה רובצים על המחזיק בנכס. כשהם נצברו בזמן שבני הזוג גרו יחד, הם בדרך כלל חלק מחובות המשפחה.

אפשר להתגרש כשאחד מבני הזוג בחדלות פירעון?

כן, אבל הסכם הגירושין ייבחן בזהירות, ובמקרים רבים יידרש לאשר אותו מול הנאמן או בית המשפט שמנהל את ההליך.

סיכום

חובות הם חלק מהחלוקה בגירושין בדיוק כמו נכסים. חובות שנוצרו לצורכי המשפחה מתחלקים בדרך כלל בין בני הזוג, חובות אישיים נשארים על מי שיצר אותם, וההסכם ביניכם לא מחייב את הבנק. כשאחד הצדדים בהוצאה לפועל או בחדלות פירעון, כל צעד צריך להיבדק מראש. אם אתם לפני גירושין ויש חובות בתמונה, פנו למשרד עמרם, דן, סדיקוב ושות' לבדיקה של המצב.